금리가 1%p 오르면 내 주담대 월 상환액은 얼마나 오를까

부동산 커뮤니티에서 "금리 여기서 더 오르면 어떻게 되냐"는 글이 끊이지 않습니다. 뉴스는 연체율이 오른다고 하는데, 정작 내 통장에서 나가는 돈이 얼마나 늘어나는지는 잘 와닿지 않습니다. 3억 원을 30년 원리금균등으로 빌린 경우를 기준으로 숫자를 놓고 보겠습니다.

1. 금리별 월 상환액

2. 대출액이 클수록 충격도 커진다

금리 4.5%에서 5.5%로 1%포인트 오를 때, 대출 규모별 월 부담 증가액입니다. 30년 원리금균등 기준입니다.

증가액은 대출액에 정비례합니다. 5억을 빌렸다면 1%포인트에 연 367만원, 2%포인트면 연 700만원이 넘습니다. 연봉이 그만큼 오르지 않는 한 그대로 가처분소득에서 빠집니다.

3. 변동금리의 진짜 위험은 재산정 시점

혼합형 주담대는 처음 5년은 고정이고 그 뒤 변동으로 바뀝니다. 이때 남은 잔액에 새 금리를 적용해 상환액을 다시 계산합니다. 3억을 4.5%로 5년 갚은 뒤 금리가 6.5%가 됐다고 가정해 보겠습니다.

4. 내 소득으로 감당 가능한가

금융권은 DSR(총부채원리금상환비율)로 이걸 판단합니다. 연간 원리금 상환액이 연 소득에서 차지하는 비중이며, 은행권 상한은 40%입니다.

3억 대출(30년, 원리금균등) 기준으로 연 소득에 따른 DSR을 보겠습니다.

5. 금리 상승기에 할 수 있는 것

• 고정금리 전환 검토 — 변동금리에서 고정으로 갈아타면 당장 금리는 조금 높아도 추가 상승 위험이 사라집니다. 스트레스 DSR에서도 고정금리 비중이 높으면 가산이 줄어듭니다.
• 금리인하요구권 행사 — 승진, 이직, 소득 증가, 신용점수 상승이 있었다면 은행에 금리 인하를 요구할 수 있습니다. 법으로 보장된 권리이며 수수료가 없습니다.
• 대환 비교 — 다른 은행의 조건을 비교해 갈아타는 방법입니다. 중도상환수수료와 절감되는 이자를 비교해 판단하세요. 실행 후 3년이 지나면 대개 수수료가 면제됩니다.
• 일부 중도상환 — 여유 자금으로 원금을 줄이면 이자가 붙는 대상이 줄어듭니다. 대출 초기일수록 효과가 큽니다.
• 상환 기간 연장 — 월 부담은 줄지만 총 이자는 크게 늘어납니다. 현금흐름이 막혔을 때의 마지막 선택지로 두는 편이 낫습니다.

6. 대출 전이라면 스트레스 테스트를 먼저

아직 대출을 받기 전이라면, 지금 금리가 아니라 2%포인트 높은 금리로 월 상환액을 계산해 보고 그 금액을 감당할 수 있는지 확인하세요. 실제로 스트레스 DSR 제도가 하는 일이 바로 이것입니다. 대출 이자 계산기에서 금리를 바꿔가며 월 납입금을 비교하고, DSR 완전 정리에서 한도가 정해지는 구조를 확인해 보세요. 상환 방식별 총 이자 차이는 원리금균등 vs 원금균등 비교에서 다룹니다.