월 100만원씩 모으면 1억까지 몇 년 걸릴까

재테크 커뮤니티에서 가장 자주 올라오는 질문 중 하나입니다. "월 얼마씩 저축하면 이 정도가 마지노선인가?", "지금 속도로 언제 1억을 만드나?" 답은 저축액과 수익률 두 가지로 정해집니다. 감이 아니라 숫자로 확인해 보겠습니다.

1. 이자 없이 그냥 모으면

수익률 0%, 즉 장롱에 넣어둔다고 가정하면 계산은 단순합니다. 1억 ÷ 월 저축액입니다.

이게 출발선입니다. 여기서 수익률이 붙으면 기간이 얼마나 줄어드는지가 다음 질문입니다.

2. 수익률이 붙으면 얼마나 빨라지나

월 100만원을 꾸준히 넣었을 때, 연 수익률에 따라 1억 도달 시점이 어떻게 달라지는지 보겠습니다.

3. 저축액을 늘리는 게 훨씬 강력하다

연 7% 고정으로 두고 저축액만 바꿔 보면 차이가 분명해집니다.

"어디에 투자할까"를 고민하는 시간의 절반이라도 "저축액을 어떻게 늘릴까"에 쓰는 편이, 첫 1억 구간에서는 더 합리적이라는 뜻입니다.

4. 1억을 넘기면 이야기가 뒤집힌다

그렇다고 수익률이 중요하지 않다는 뜻은 아닙니다. 원금이 커질수록 복리의 몫이 급격히 커집니다. 월 100만원을 계속 넣었을 때 구간별로 걸리는 시간입니다.

5. 세금과 물가를 빼면

위 계산은 세전 명목 수익률 기준입니다. 실제로 손에 남는 돈은 더 적습니다.

• 이자·배당소득세 15.4% — 예금 연 3%는 세후 약 2.54%가 됩니다.
• 물가상승률 — 연 2.5% 상승을 감안하면, 8년 뒤의 1억은 지금 기준 약 8,200만원의 구매력입니다.
• 운용 보수 — 펀드나 ETF의 연 보수도 수익률에서 그대로 빠집니다.

6. 현실적으로 접근하는 순서

• ①
  비상금부터 확보

  3~6개월치 생활비를 파킹통장에 둡니다. 이게 없으면 급한 일이 생길 때마다 투자금을 깨야 하고, 그러면 복리가 처음부터 다시 시작됩니다.

• ②
  고금리 대출 상환

  연 15% 카드론을 갚는 것은 확정 15% 수익입니다. 어떤 투자보다 확실합니다.

• ③
  절세 계좌 한도 채우기

  연금저축·IRP 세액공제와 ISA 비과세 한도를 먼저 씁니다.

• ④
  저축액 자체를 늘리기

  고정비 점검과 소득 증가가 첫 1억 구간에서는 수익률 개선보다 효과가 큽니다.

• ⑤
  그다음이 자산 배분

  원금이 쌓인 뒤부터 수익률 차이가 결과를 크게 바꿉니다.

7. 내 숫자로 계산해 보기

위 표는 월 100만원을 기준으로 한 예시입니다. 본인의 저축액과 기대 수익률로 직접 넣어보려면 복리 계산기의 미래가치 계산에서 월 추가 납입 금액을 입력하면 됩니다. 반대로 목표 금액에서 거꾸로 필요한 원금을 구하려면 현재가치 역산 탭을 쓰세요. 예적금으로만 모을 계획이라면 정기예금/적금 계산기에서 세후 이자를 확인할 수 있습니다.