파킹통장 · CMA · MMF 비교: 잠깐 맡길 돈은 어디에 둘까

비상금, 전세 보증금, 다음 달에 쓸 자금처럼 "곧 써야 하는데 지금 당장은 아닌" 돈이 있습니다. 정기예금에 묶기엔 짧고 입출금통장에 두자니 이자가 0에 가깝습니다. 이런 단기 자금을 담는 세 가지 선택지의 구조와 차이를 정리했습니다.

1. 입출금통장에 그냥 두면 얼마나 손해인가

일반 입출금통장 금리는 보통 연 0.1% 수준입니다. 3,000만 원을 1년간 넣어두면 세전 이자가 3만 원입니다. 같은 돈을 연 3% 파킹통장에 두면 90만 원입니다.

3,000만 원 기준, 통장을 바꾸는 것만으로 연 73만 원 차이가 납니다. 아무 조건 없이 언제든 뺄 수 있는 돈이라면 파킹통장에 두지 않을 이유가 없습니다.

2. 세 상품의 구조 비교

3. 파킹통장

수시 입출금이 가능하면서 예금 수준의 금리를 주는 통장입니다. 하루만 맡겨도 그날치 이자가 붙습니다. 예금자보호가 적용되고 원금 손실 위험이 없어 단기 자금 보관처로 가장 무난합니다.

• 한도 구간에 주의 — 고금리를 적용하는 금액 한도가 정해진 경우가 많습니다. 5,000만 원까지 연 3%, 초과분은 연 0.5% 같은 식입니다. 한도를 넘는 자금은 다른 계좌로 나누는 편이 낫습니다.
• 우대 조건 확인 — 최고 금리를 받으려면 급여 이체, 카드 실적, 마케팅 동의 같은 조건이 붙는 경우가 있습니다. 조건을 못 채우면 기본 금리만 적용됩니다.
• 저축은행 상품 — 시중은행보다 금리가 높은 경우가 많습니다. 예금자보호 한도 내에서 활용하면 리스크 없이 수익률을 높일 수 있습니다.

4. CMA (종합자산관리계좌)

증권사의 입출금 계좌입니다. 예치된 돈이 자동으로 단기 금융상품에 운용되고 그 수익이 매일 쌓입니다. 주식 계좌와 연결돼 있어 매수 대기 자금을 놀리지 않는 용도로 많이 쓰입니다.

5. MMF (머니마켓펀드)

만기가 짧고 신용등급이 높은 채권과 기업어음에 투자하는 펀드입니다. 약정 금리가 아니라 운용 실적에 따라 수익률이 결정되며, 금리 상승기에는 시장 금리를 비교적 빠르게 반영합니다.

• 펀드이므로 원금이 보장되지 않고 예금자보호 대상도 아닙니다.
• 환매 신청 후 실제 입금까지 통상 1영업일이 걸립니다. 당장 써야 할 돈에는 맞지 않습니다.
• 운용 보수가 차감된 뒤의 수익률이 실제 수익입니다.
• 법인이나 큰 금액의 단기 자금 운용에 주로 활용됩니다.

6. 자금 성격별 선택 기준

7. 세금은 모두 같다

세 상품 모두 발생한 수익에 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. 별도 신고는 필요 없습니다. 다만 이자·배당소득 합계가 연 2,000만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되므로, 단기 자금 규모가 크다면 이 기준선을 함께 관리해야 합니다.

ISA 계좌 안에서 운용하면 200만 원(서민형 400만 원)까지 비과세되고 초과분도 9.9% 분리과세됩니다. 자세한 내용은 ISA 계좌 완전 분석에서 확인할 수 있습니다.

8. 단기 자금과 목돈은 나눠서 관리하기

단기 자금은 파킹통장에, 1년 이상 쓸 일이 없는 목돈은 정기예금에 두는 것이 기본 구조입니다. 파킹통장 금리가 아무리 높아도 같은 기간 정기예금보다는 낮은 것이 일반적이기 때문에, 쓸 시점이 명확한 돈까지 파킹통장에 두면 이자를 손해 봅니다.

• 3~6개월 생활비 — 파킹통장. 언제든 꺼내야 하므로 수익률보다 접근성이 우선입니다.
• 6개월~1년 내 사용 예정 — 파킹통장 또는 단기 정기예금. 사용 시점이 확실하면 만기를 맞춘 예금이 유리합니다.
• 1년 이상 여유 자금 — 정기예금 또는 투자. 예금과 적금 중 어느 쪽이 유리한지는 정기예금 vs 적금 비교에서 확인하세요.

금액과 기간을 넣고 세후 수령액을 비교하려면 정기예금/적금 계산기를 이용하세요.